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Dispositionskredit

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„Dispositionskredit“ – was Sie berücksichtigen sollten

Achten Sie als Kreditnehmer vor allem darauf, dass die monatlichen Rückzahlungsbeträge des Darlehens nicht allzu hoch sind. Sie sollten sich nur so viel zumuten, wie Sie auch de facto tragen können. Das Wichtigste einer guten Finanzierung sind gute Konditionen und günstige Zinsen. Ist das Darlehen genügend flexibel, kommen Sie bei der Rückzahlung viel seltener in Schwierigkeiten. Dazu gehören Sondertilgungen ohne Mehrkosten oder die Möglichkeit, für einen Monat die Rückzahlung einstellen zu können. Eine gute Finanzierung zum Thema „Dispositionskredit“ müsste dies alles bieten.

Es gibt jedoch bestimmte Dinge, die Sie berücksichtigen müssen, damit Ihrer Finanzierung als Arbeitsloser, Azubi, Arbeitnehmer, Student, Selbstständiger oder Rentner nichts in den Weg gelegt wird:

1. Nehmen Sie nicht mehr Geld auf, als Sie wirklich benötigen

Generell gilt das Grundprinzip: In Bezug auf das Thema „Dispositionskredit“ müssen die anfallenden Kosten von Anfang an möglichst präzise bemessen werden. Wenn Sie vorher Ihre Unkosten im Überblick haben, erleben Sie im Nachhinein auch keine unangenehme Überraschung und können immer pünktlich Ihre Raten bezahlen. Ohne Zweifel wäre es nicht verkehrt, ein kleines finanzielles Polster zu berücksichtigen, wobei die Betonung auf „klein“ liegt, denn ist dieser Puffer zu umfangreich, würde das unweigerlich zu hohen Verbindlichkeiten führen. Deswegen ist es vernünftig, nicht mehr Mittel aufzunehmen als benötigt werden. Besser ist es, mit Hilfe einer Aufstockungs- respektive Anschlussfinanzierung unter Umständen den zu knapp berechneten Bedarf zu ergänzen.

2. Einen Finanzierungsplan aufstellen und strukturieren

Oberste Priorität bei einem geplanten Vorhaben hat, dass man seine finanzielle Situation realistisch beurteilt und anschließend die Höhe der Kreditsumme berechnet. Das gilt nicht vor allem auch für das Thema „Dispositionskredit“. Hier hilft z. B. eine detaillierte Wochenaufstellung der eigenen Kosten: Es wird also jeden Tag genau aufgeführt, für was wie viel Geld ausgegeben worden ist. Damit keine versteckten Kostenpunkte übersehen werden, sollten auch kleine Ausgaben, wie beispielsweise der Hamburger beim Mac Donalds beim Bäcker oder das Bier nach Feierabend berücksichtigt werden. Es lässt damit hervorragend feststellen, wo sich vielleicht noch der eine oder andere Euro einsparen lässt. Außerdem hilft eine solche Aufstellung auch bei der Einschätzung der optimalen Rückzahlungsrate.

3. Sorgfältig und genau sein

Bei sämtlichen Angaben zur eigenen finanziellen Situation und Bonität gilt es, genau, sorgfältig und ehrlich zu sein – gerade beim Thema „Dispositionskredit“, bei allen Angaben zu Ihrer Bonität sowie zur eigenen finanziellen Situation ehrlich, genau und sorgfältig. Nehmen Sie sich die Zeit, sämtliche benötigten Nachweise und Unterlagen gewissenhaft zusammenzustellen Nachweise und Unterlagen gewissenhaft zusammen. Durch die vollständige und ehrliche Darstellung Ihrer finanziellen Lage vermitteln Sie ein seriöses Bild von sich, was sich wiederum auf Ihre Chancen für einen Sofortkredit oder Eilkredit vorteilhaft auswirkt.

Ein erfahrener Kreditvermittler kann eine Menge für Sie tun

Vorrangig wird Sie der Vermittler darin unterstützen, eine deutsche oder ausländische Bank für ein passendes „Kredit ohne Schufa“ zu finden. Im Einzelnen kann die Hilfestellung aber auch über die pure Vermittlung hinausgehen und um eine Schuldenberatung erweitert werden. Ein seriöser Vermittler wird Sie bei einem Finanzierungsangebot ausführlich beraten, indem er Ihnen die Vor- und Nachteile vor Augen führt. Auch wird er Sie darin unterstützen, alle erforderlichen Unterlagen für den Kredit trotz Schufaantrag zusammenzustellen.

Vorteile beziehungsweise Nachteile einer Kreditvermittlung

Vorteile:

  • Argumentationshilfe bei hoher Darlehenssumme oder problematischen persönlichen Umständen
  • Hilfestellung bei der Zusammenstellung der Unterlagen für den Kreditantrag
  • Ausführliche Beratung vor der Antragstellung
  • Auch zu weniger bekannten Banken und Instituten gute Verbindungen
  • Gute Optionen auf günstige Kreditzinsen
  • Vermittlung von Krediten selbst bei unzureichender Bonität

Nachteile:

  • Gefahr der Vermittlung zu teurer Kredite
  • Mögliche Kosten für die Kreditvermittlung
  • Zweifelhafte Angebote sind nicht immer sofort erkennbar
  • Risiko der Vermittlung zu teurer Kredite
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Weil viele Vermittler gute Verbindungen zu kleinen Geldinstituten haben, besteht eine große Wahrscheinlichkeit der Aushandlung günstiger Konditionen für „Dispositionskredit“. Häufig kann auch bei schwierigen Voraussetzungen verhandelt werden. Im Vergleich zu Großbanken, bei denen das Verfahren der Kreditbewilligung größtenteils computergesteuert über die Bühne geht, wird hier jeder Kreditantrag individuell geprüft. So besteht zum Beispiel die Möglichkeit, einen ungünstigen Schufa-Eintrag zu erklären, damit er nicht bei der Bonitätsprüfung so stark ins Gewicht fällt. Eine Kreditanfrage zu „Dispositionskredit“ bei einer etablierten Bank wäre, im Unterschied dazu, beinahe aussichtslos.

Wie differenziert man zwischen seriösen und unseriösen Kreditvermittlern?

Wenn es um „Dispositionskredit“ geht, wird ein seriöser Vermittler stets Ihre Interessen vertreten. Der Vermittler fordert von Ihnen auch keine Provision, weil er diese von der Bank bekommt.

Vier Punkte, an denen Sie einen seriösen Vermittler erkennen:

  • Sie bekommen konkrete Auskünfte zu Kreditsumme, Sollzinsen, Effektivzinsen und Laufzeiten
  • Sie zahlen keine Gebühren für die Vermittlung eines Darlehens
  • Der Vermittler besitzt eine Website mit Kontaktmöglichkeit, Anschriftt und Impressum
  • Bei einem Anruf ist das Büro de facto zu erreichen und der Gesprächspartner erweckt einen kompetenten Eindruck

Daran erkennen Sie einen unseriösen Vermittler

  • Kostenerhebung unabhängig vom Zustandekommen des Darlehensvertrags, sondern allein für die Beratung
  • Der Kredit wird Ihnen schon vorab zu hundert Prozent zugesagt
  • Nachnahmeversand der Kreditanträge
  • Vorschlag einer Finanzsanierung
  • Unaufgefordertes Akquirieren zu Hause
  • Geforderter Abschluss einer Versicherung in Verbindung mit der Finanzierung
  • Berechnung von Nebenkosten oder Spesen
  • Nur wenn Sie einen Vermittlungsvertrag unterzeichnen, wird der Vermittler tätig

Ausländische Banken – eine gute Option bei „Dispositionskredit“

Ob für den neuen Wagen, eine größere Urlaubsreise, ein neues Smartphon oder das Startkapital für den Aufbau einer eigenen Existenz – Kredite ausländischer Kreditinstitute sind schon lange keine Finanzierungsmöglichkeit mehr, vor der man die Finger lassen muss. Das Internet wird mehr und mehr bei den Verbrauchern beliebter, um bei ausländischen Banken ein Darlehen aufzunehmen, wodurch das heimische Geldinstitut deswegen immer mehr an Bedeutung verliert. Vorteil: Die Kreditvergabe-Richtlinien sind nicht so streng in Deutschland. Ein negativer Schufa-Eintrag bzw. eine ungünstige Bonität wiegen beim Thema „Dispositionskredit“ deswegen nicht so schwer. Die Finanzierung solcher online Darlehen erfolgt prinzipiell von Schweizer Banken. Für Kreditnehmer, welche besonders schnell eine Geldspritze benötigen, hingegen von einer deutschen Bank bereits abgelehnt wurden, könnte das eine interessante Alternative sein. Z. B. gehören dazu Arbeitnehmer in der Probezeit, Rentner, Selbstständige, Studenten, Arbeitslose oder Auszubildende. Insbesondere diese Gruppe hat es beim Thema „Dispositionskredit“ ausnehmend schwer, einen Kredit zu bekommen.

Die Vorzüge von einem Schweizer Kredit

Privatpersonen mit Geldproblemen können häufig kein Darlehen bekommen. Eine Finanzierung wird wegen Schulden oder schlechter Bonität bedeutend erschwert. Als sinnvolle Option bietet sich in solchen Fällen ein sogenannter „Schweizer-Kredit“ an. Darunter ist ein Darlehen zu verstehen, den ein Schweizer Finanzdienstleister vergibt. Schufa-Abfragen werden von solchen Banken im Grunde nicht vorgenommen, was es deutlich leichter macht, das Darlehen zu bekommen. Im Hinblick auf das Thema „Dispositionskredit“ kann man diesen Umstand nahezu als ideal bezeichnen.

Aber auch bei Schweizer Kreditinstituten bekommen Sie kein Darlehen ohne eine gewisse Bonitätsprüfung. Die Schweizer Bank wird ebenso Einkommensnachweise und Sicherheiten verlangen. Ist es lediglich ein negativer Schufa-Eintrag, der Ihnen Sorgen bereitet, könnte der Schweizer Kredit eine echte Alternative für Sie sein, selbstverständlich unter der Voraussetzung, Ihre Bonität ist soweit in Ordnung.

„Dispositionskredit“: So funktioniert es

Sie denken womöglich an einen „Kredit ohne Schufa“ falls Sie „Dispositionskredit“ oder „trotz mäßiger Bonität“ suchen. Sämtliche renommierten Kreditbanken checken heute die wirtschaftlichen Verhältnisse des Antragstellers. Auch falls dies nicht bei der Schufa erfolgt, dann doch über eine andere Auskunftei.

So gut wie jeder hat bei der Schufa, der größten Auskunftei Deutschlands einen Score-Eintrag. Denn wenn Sie in der Bundsrepublik ein Bankkonto einrichten oder auch nur eine Kreditkarte beantragt haben, wird ein solcher Bonitäts-Score für Sie angelegt. Demnach bekommt man bei {einem Geldinstitut} einen„Kredit ohne Schufa“ nicht, im besten Fall einen „Kredit trotz Schufa-Eintrag“. Einen „negativen Schufa Eintrag“ besitzen nur sehr wenige Verbraucher, obwohl viele das meinen. De facto ist das Scoring der allermeisten Leute bei der Auskunftei durchweg positiv

Sofern Sie planen, einen Kreditantrag zu stellen, prüfen Sie am besten zuvor, ob die Genehmigung Ihres Antrags von der Bank problematisch werden könnte, weil womöglich Ihr Score (der so genannte Bonitätsscore) so negativ ist. Es ist übrigens möglich, bei der Schufa einmal pro Jahr unentgeltlich seinen „Schufa-Score“ abzufragen. Wenn man feststellen will, welche Daten bei der Wirtschaftsauskunftei hinterlegt sind, kann man seit 2010 eine Selbstauskunft bei der Wirtschaftsauskunftei einholen. Einmal im Jahr stehen Ihnen prinzipiell diese Auskünfte gemäß Paragraph 34 Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) gebührenfrei zu. Die entsprechenden Informationen lassen sich bei „MeineSchufa“ abfragen. Sie umfassen unter anderem außer Ihrem eigenen Scoring (Schufa-Score) auch Angaben darüber, ob irgendwelche Institute eine Anfrage über Sie gestellt haben. Ihr Scoring ist an verschiedene „Ratings“ gekoppelt, die sich zwischen 1 und 100 bewegen können. Eine positive Bonität setzt also einen hohen Score-Wert voraus. 100 ist der beste Score, den jemand erreichen kann. In dem Fall wird eine ungemein kleine Ausfallwahrscheinlichkeit befürchtet. Ein Scoreindex von 50 dagegen heißt im Klartext, die Schufa nimmt an, dass Zahlungsausfälle weitaus wahrscheinlicher sind.

Tipp: So können Sie einen „negativen Schufa-Eintrag löschen lassen“

Eine Rechnung muss beglichen werden und man übersieht es, sie pünktlich zu bezahlen. Die Ursachen dafür sind oft unterschiedlich: Sie haben durch einen Umzug eine neue Adresse, waren zu der Zeit gerade im Urlaub oder befanden sich zu der Zeit gerade in einem finanziellen Engpass. Auch eine unbezahlte Handyrechnung kann über kurz oder lang zu Problemen führen. Der Darlehensantrag, den man eingereicht hat, wird auf Grund eines nachteiligen Schufa-Eintrags abgelehnt. Es hat also Auswirkungen auf die Beantragung eines Darlehens, wenn es durch Mahnungen zu einer Reduzierung des Score-Wertes kommt.

Jeder Verbraucher hat allerdings das Recht, zu seinem Schutz einen ungünstigen Eintrag bei der Schufa löschen zu lassen. Bei der Auskunftei sind enorme Mengen an Daten gespeichert. Somit kann es passieren, dass hinterlegte Informationen sehr oft veraltet oder falsch sind. In jedem Fall sollte man als Verbraucher sein Recht in Anspruch nehmen, eine Selbstauskunft zu verlangen und gegebenenfalls alte Einträge löschen lassen. Die Löschung wird immer direkt bei der Wirtschaftsauskunftei beauftragt. Allerdings wird die Eliminierung nur unter der Bedingung erledigt, dass die Rechnung 2.000 EUR nicht übersteigt und binnen 6 Wochen beglichen wurde.

Ihre Daten bei der Schufa – Löschung der Schufa Daten

Die Daten bei der Schufa werden auch ohne irgendein Zutun von Ihnen nach einem bestimmten Zeitraum automatisch eliminiert. Dies passiert z. B. bei:

  • bei Informationen über Anfragen nach genau einem Jahr; vermittelt werden diese Auskünfte an Schufa-Vertragspartner nur zehn Tage lang
  • bei Krediten exakt auf den Tag, 3 Jahre nach dem Jahr der kompletten Tilgung des Darlehens
  • bei Infos über offene Forderungen, jeweils nach einem Zeitraum von drei vollen Kalenderjahren (d. h. mit Ablauf des 31.12. vom dritten Kalenderjahr, das auf die Speicherung folgt)
  • bei Forderungen von Versandhäusern oder Online-Shops, für den Fall, dass sich diese inzwischen erledigt haben

Die Vorzüge von einem Schweizer Kredit

Was die Gewährung eines Kredits betrifft, haben es Privatpersonen in einer finanziellen Notsituation oft nicht besonders leicht. Es sind insbesondere die Leute mit Schulden oder mit schlechter Bonität, welche am dringendsten Geld brauchen. Ein Schweizer Kredit kann in solchen Fällen eine echte Alternative darstellen. Damit ist ein Kredit gemeint, welcher von einem Schweizer Geldinstitut bewilligt wird. Da solche Banken keine Schufa-Abfragen vornehmen, entfällt dieser Hinderungsgrund bei der Kreditsuche. Gerade beim Thema „Dispositionskredit“ ist das ein unbezahlbarer Vorteil.

Aber selbst bei Schweizer Kreditinstituten bekommen Sie kein Darlehen ohne eine gewisse Bonitätsprüfung. Die Schweizer Bank wird ebenfalls Einkommensnachweise und Sicherheiten verlangen. Ist es lediglich ein negativer Schufa-Eintrag, der Ihnen Sorgen bereitet, könnte der Schweizer Kredit eine echte Chance für Sie sein, vorausgesetzt, Ihre Bonität ist soweit im grünen Bereich.

Was ist der „effektive Jahreszins“

Bei „Dispositionskredit“ liegen, bedingt durch das größere Risiko, zuweilen die Kreditkosten etwas höher als üblich. Dabei spielt vornehmlich der „effektive Jahreszins“ beziehungsweise auch „effektiver Jahreszinssatz“ eine bedeutsame Rolle. Was ist der „effektive Jahreszins“? Hierunter versteht man die die Zinskosten für Kredite pro Jahr, welche auf Grund der nominalen Kredithöhe berechnet werden. Er ist als festgelegten Prozentsatz stets vom Auszahlungsbetrag abhängig. Außer den festen Zinsätzen gibt es für Finanzierungen auch die variablen oder flexiblen Zinsen beziehungsweise andere Preis bestimmende Kriterien. Dieser Zinssatz ist ein so genannter anfänglicher „effektiver Jahreszins“

Nicht selten wird für einen Kredit auch ein gebundener Sollzins für die vollständige Laufzeit festgeschrieben. Dies bedeutet: Der dem „Darlehen“ zugrunde liegende Nominalzins bleibt unverändert, und zwar unabhängig vom aktuellen Trend an den Kapitalmärkten. Sie haben hier den Vorteil, dass Ihnen ein gebundener Sollzins die Gewissheit gibt, dass Ihre Kreditkosten immer konstant bleiben. Sie können also sicher sein, dass während der gesamten Laufzeit sich der Zinssatz auf die „Kreditsumme“ nicht verändert.

Was bedeutet die Kreditlaufzeit

Die Laufzeit von einem Darlehen hat Einfluss auf die Konditionen, welche die Bank dem Kreditnehmer bewilligt. Mit anderen Worten, je länger bei einem Darlehen die „Kreditlaufzeit“ gewählt wird, umso kleiner sind die einzelnen Monatsraten, welche der Kreditnehmer zurückzahlen muss, und umgekehrt. Die unterschiedlichen Optionen in Bezug auf die Kreditlaufzeit durchzuspielen, kann sich demnach sehr wohl lohnen. Berücksichtigen Sie, dass nicht sämtliche Laufzeiten für alle Kredite offeriert werden.

Die Zeitspanne, von der Ausbezahlung bis zur völligen Tilgung respektive Rückzahlung der Kreditsumme bezeichnet man entweder als Darlehenslaufzeit oder Kreditlaufzeit. Hierbei hängt die Dauer im Grunde von der Tilgung und der Höhe des Nominalzinses ab. In erster Linie hat der Tilgungssatz eine erhebliche Bedeutung für die Laufzeit. Je geringer die monatlichen Raten sind, desto länger wird es dauern, bis die Kreditsumme und damit das Darlehen einschließlich Bearbeitungsgebühren und Zinsen zur Gänze abbezahlt ist. Laufen Kredite über 120 Monate oder länger, werden diese als Langzeitkredite bezeichnet.

Was sind Darlehensgebühren

Darlehensgebühren enthalten als Gesamtheit die Abschlussgebühr, Bearbeitungsentgelte, Kreditbearbeitungsgebühren beziehungsweise die Bearbeitungsprovision. Warum diese Gebühren? Die Geldinstitute verlangten vom Antragsteller bis 2014 für eine Kreditanfrage oder die Bearbeitung des Antrags zu einem Kredit einen speziellen Betrag für den entstandenen Aufwand. Die Berechnung der „Darlehensgebühren“ für die Bearbeitung einer Kreditanfrage, mitsamt der Prüfung der Bonität des Darlehensnehmers, ist ab dem Mai 2014 als unberechtigt erklärt worden. Gegenwärtig dürfen folglich Bearbeitungsgebühren in Abhängigkeit der Darlehenshöhe seit 2014 nicht mehr verrechnet werden. Normalerweise betrugen diese Kosten ca. 1 – 3 % von der jeweiligen Kreditsumme, also zum Beispiel bei einem Darlehen von 10.000 EUR schon 150 bis 450 EUR. In vielen Fällen können die bereits bezahlten Gebühren für die Kreditanfrage bzw. den Kreditantrag zurück verlangt werden.

Was ist ein Darlehensgeber

Darlehensgeber verleihen als juristische oder natürliche Personen, zu einer vereinbarten Verzinsung, Geld für einen gewissen Zeitabschnitt an den Kreditnehmer beziehungsweise Darlehensnehmer. Vom „Darlehensgeber“ wird generell in der Gesetzgebung gesprochen. Man hört in dem Zusammenhang aber auch oft die Ausdrücke „Gläubiger“ oder „Kreditgeber“.

Für den Kreditgeber ist ein Darlehen mit einem großen Ausfallrisiko verbunden, dementsprechend wird hierfür überwiegend ein höherer Zinssatz verlangt. Typischerweise tritt eine Bausparkasse, eine Versicherung oder eine Kreditbank als Darlehensgeber auf. Die Rechte und Pflichten des Darlehensnehmers sind auf Grundlage des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) geregelt.

Was ist die Monatsrate

Auch „Kredite mit schlechter Bonität“ müssen jedoch gleichfalls in einzelnen Monatsraten getilgt werden. Ein signifikanter Bestandteil der Monatsrate ist bei Krediten der Zinssatz. Auf dem Kapitalmarkt gilt für Zinsen immer der gegenwärtige markttypische Index. Danach richtet sich die Bank bei der Berechnung des Zinssatzes. Diesen Zins gibt sie dann – normalerweise zuzüglich eines angemessenen Aufschlags – an ihre Kunden weiter.

Ein weiterer Baustein bei der „Monatsrate“ der Kredite ist die Tilgung. Der Kreditnehmer bestimmt generell die monatliche Tilgungsrate in Abhängigkeit seines Gesamteinkommens. In der Regel beträgt bei {längerfristigen Darlehensverträgen} die Tilgung pro Jahr 1 %. Soll der Kreditbetrag und damit die Kreditsumme zum Beispiel in einer kürzeren Zeitspanne zurückbezahlt werden, wird vom Darlehensnehmer eine höhere Tilgung vereinbart. Logischerweise muss dann, entsprechend der Rückzahlung, mit einer erhöhten monatlichen Belastung gerechnet werden.

Zinsen und Tilgung sind deshalb die gängigen Faktoren, welche die Monatsrate bei Krediten bestimmen. Meistens beinhaltet die Monatsrate bei Finanzierungen jedoch auch die Bearbeitungsgebühren der Banken beziehungsweise die Vermittlungsprovisionen der Kreditvermittler. Obwohl bei den Zinsen diese Kosten normalerweise bereits berücksichtigt werden, zählen sie als Bestandteil der Monatsrate zum Kredit Gesamtbetrag dazu.

Was ist ein Umschuldungskredit

Wenn jemand eine Umschuldung beabsichtigt, nimmt er ein Darlehen zu einer vergleichsweise günstigen Verzinsung auf, um einen teuren Kredit damit zu tilgen. Dieses Darlehen wird dann als Umschuldungskredit bezeichnet. Des Weiteren können bei einer Umschuldung auch mehrere Kredite zu einem einzigen vereinigt werden. Sie können daher mehr als einen Kredit zur Umschuldung offen legen. Prinzipiell wird ein „Umschuldungskredit“ nicht bei demselben, sondern einem anderen {Kreditinstitut} aufgenommen. Sie können in Ausnahmefällen den Kredit für eine Umschuldung auch wiederum bei der gleichen Bank beantragen, falls sie Ihnen diesmal eine günstigere Verzinsung bietet.

Der grundsätzliche Sinn und Zweck von einem Umschuldungskredit besteht sicherlich darin, dass man nach Aufnahme des neuen Kredits eine kleinere finanzielle Belastung hat. Es kann Ihnen schon helfen, Geld zu sparen, wenn der Zinssatz auch nur geringfügig günstiger ist.

Was ist der Darlehensgesamtbetrag

Bankkunden verpflichten sich grundsätzlich, an die Bank den Darlehensgesamtbetrag zurückzuzahlen. Darin sind alle Kosten enthalten, welche die Bank für das aufgenommene Darlehen berechnet. Das Kreditinstitut verlangt vom Kreditnehmer daher nicht nur, dass er den aufgenommenen Kreditbetrag zurück bezahlt, sondern den Gesamtbetrag inkl. aller Nebenkosten, und zwar innerhalb der Kreditlaufzeit. Zum beantragten Kreditbetrag kommen noch evtl. Bearbeitungsgebühren oder Provisionen sowie der fällige Zinssatz hinzu. Da in dem „Darlehensgesamtbetrag“ alle entstehenden Ausgaben mit einbezogen werden, ist dieser vereinzelt erheblich höher als der Nominalbetrag des Darlehens.

Auch die {Kosten} für eine Restschuldversicherung im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme sind Teil vom Darlehensgesamtbetrag.

Was ist der Kreditbetrag

Was den eigentlichen Kreditbetrag angeht, der dem Kreditnehmer nach Genehmigung vom Kreditantrag von der Kreditsanstalt ausgezahlt wird, ist klarerweise niedriger als die Gesamtdarlehensumme. Wenn der „Kreditbetrag“ möglicherweise nicht vollem Umfang als Gesamtbetrag ausgezahlt wird, liegt es relativ häufig daran, dass die Auszahlung bisweilen in Hinsicht auf die Kreditart unterschiedlich ist. In gleicher Weise gilt das übrigens auch bei einem „Schweizer Kredit“ bzw. bei einem Kredit.

Im Zuge der Prüfung eines gestellten Finanzierungsantrags für einen Kreditbetrag, werden in jedem Fall entweder das zur Verfügung stehende Einkommen des Antragstellers oder bei einem gewerblichen Kreditbetrag die aktuelle Ertragslage unter die Lupe genommen. Wie hoch der Kreditbetrag dann tatsächlich ausfällt ist hierbei nur ein nebensächlicher Faktor. So werden die monatlichen Einkünfte des Darlehensnehmers bei einem Kreditbetrag in Höhe von 500,00 Euro genauso geprüft wie bei einem Kreditbetrag, der einen Umfang von 10.000,00 Euro hat.

Es erfolgt in der Regel eine feste Vereinbarung für die Tilgung der monatlichen Rate für den Kreditbetrag innerhalb von einer bestimmten Zeitspanne. Was diese Vereinbarungen angeht, sind sie ausnahmslos im Kreditvertrag enthalten. Der Kreditbetrag kann indes vom Kreditnehmer mit entsprechenden Sondertilgungen schneller zurückgezahlt werden, falls sein monatliches Einkommen dafür ausreicht. Nicht immer sind solche Sondertilgungen auch kostenfrei. Wen es genau interessiert, der braucht lediglich im jeweiligen Kreditangebot nachzusehen. Wurde die letzte Rate schlussendlich getilgt, ist im Allgemeinen davon auszugehen, dass hiermit auch automatisch das Vertragsverhältnis erlischt. Bei einer erneuten Beantragung von einem Kreditbetrag muss der Kreditnehmer bei der Bank wiederum einen schriftlichen Antrag einreichen.

Was sind die Bonitätskriterien

Diverse potentielle Kreditnehmer stellen mitunter die Frage, ob es auch ohne Beurteilung der Bonität einen Kredit gibt. Die Antwort heißt ganz klar „nein“. Abhängig von den „Bonitätskriterien“ ist im Prinzip das Ergebnis der Bonitätsprüfung, auf dessen Ausgangsbasis die individuelle Bonitätseinstufung erfolgt, die die Aufschläge auf das Darlehen bestimmt. Der Zinssatz ist sind umso günstiger, je vortrefflicher die Bonität ausfällt. Liefern die unterschiedlichen Faktoren der Bonitätsprüfung ein gutes Resultat, ist das mit Sicherheit für den Kreditnehmer von Vorteil. Die klassischen Bonitätskriterien der Kreditinstitute sind zumeist von Bank zu Bank sehr verschieden. Im Anschluss sind diejenigen Bonitätskriterien aufgeführt, die bei jeder Bank gleich sind und für jeden Darlehensnehmer gleichermaßen gelten.

  • Wie ist die Höhe gesamten Einkünfte?
  • Wie ist das Arbeitsverhältnis?
  • Ist der Kreditnehmer Beamter, leitender Angestellter oder Vertragsbediensteter?
  • Wer ist der Arbeitgeber?
  • Wo befindet sich der Wohnsitz des Darlehensnehmers?
  • Sind Einträge bei der Schufa beziehungsweise anderen Auskunfteien vorhanden?
  • Führt der Antragsteller ein Haushaltsbuch mit einer Eingaben-Ausgabenaufstellung?
  • Ist Vermögen in Form von Grundstücken oder Immobilien vorhanden?
  • Wie ist der Familienstand?
  • Gibt es vorhandene Bürgschaften und Darlehen?

Das sind die Voraussetzungen für „Dispositionskredit“

Um der Entscheid der Darlehensvermittler für Ihren Kredit zu Ihrem Vorteil zu beeinflussen, müssen Sie die nachfolgenden Vorbedingungen erfüllen:

  • Alter über 18 Jahre
  • Wohnort in Deutschland
  • Konto bei einem deutschen Geldinstitut
  • laufendes monatliches Einkommen
  • zufrieden stellende Bonität
  • bei zweckgebundenen Krediten, Sicherheiten wie ein Objekt oder ein Auto

Einen so genannten Privatkredit respektive kreditprivat, den einige Kreditvermittler offerieren, kann man im Prinzip auch mit negativer Bonität erhalten. In diesem Fall wird die Finanzierung hingegen nicht über eine herkömmliche Bank abgewickelt, sondern unter dem Begriff „Geld leihen ohne Schufa“ von einer oder mehreren Privatpersonen vergeben.

Tipps hinsichtlich „Dispositionskredit“

Überlegen Sie es sich gut, ob Sie einen Kredit mit einem schlechten Schufa-Score bzw. negativer Schufa tatsächlich problemlos zurückzahlen können. Es geschieht im Regelfall nicht unbegründet, wenn die Bank einen Kreditantrag zurückweist.

Denken Sie daran: Eines der Geschäftsprinzipien der Kredit gebenden Banken ist darauf abgestimmt, dass möglichst viele Konsument einen Kredit aufnehmen und mit Zinsen pünktlich tilgen. Es besteht stets großes Interesse seitens der Finanzdienstleister, ihr Geld zu verleihen. Wenn jetzt ein Antrag trotzdem zurückgewiesen wird, hat die Auswertung der Kreditwürdigkeit ergeben, dass das Zahlungsverhalten bislang so mangelhaft gewesen ist, dass auch weiterhin nicht mit einer fristgerechten Rückzahlung der Raten gerechnet werden kann. Ein weiterer Grund für die Verweigerung des Darlehensantrags ist auch oftmals, dass das zur Verfügung stehende Mindesteinkommen nicht zu niedrig ist, um den Kredit tilgen zu können.

Was die Beantragung von einer Finanzierung wie zum Beispiel einem „Kredit ohne Schufa“ anbelangt, wäre es also vorteilhaft, zuerst Ihre Einnahmen den Ausgaben so realistisch wie möglich gegenüber zu stellen. Mit diesem Vorgehen lässt sich {ganz leicht} abschätzen, ob es später eventuell Schwierigkeiten bei der Rückzahlung gibt. Leider denken die wenigsten Kreditnehmer zu Beginn daran, dass es bei einer Finanzierung mit längerer Laufzeit finanziell immer mal eng werden kann und es dann schwer wird, den Kredit fristgerecht zu tilgen. Entweder wird der Kühlschrank plötzlich schadhaft, das Auto muss dringend zur Reparatur oder es flattert überraschend eine hohe Nachzahlungsforderung vom Finanzamt ins Haus.

Wer clever ist, lässt sich von seinem Kreditberater zu einem „Kredit mit Schufa-Eintrag“ kompetent beraten. Damit wird Ihnen nicht lediglich geholfen, Ihre finanzielle Lage wertfrei zu untersuchen, sondern darüber hinaus auch, das richtige Angebot zu finden. Personen, welche sich vor einem sorglosen „Kredit aufnehmen trotz Schufa“ nicht entsprechend beraten ließen, sind schon häufig in eine Schuldenfalle geraten – mit unvorhersehbaren wirtschaftlichen Folgen. Im Übrigen kann der Darlehensvermittler in puncto Zusammenlegung unterschiedlicher Kredite, d.h, eine „Umschuldung trotz Schufa“ ausführlich beraten.

Sie werden von der Bank lediglich dann einen „Kredit mit Schufa“ beziehungsweise einen „Kredit mit Schufa-Eintrag“ bekommen, wenn Sie einen ausreichenden Schufa-Score besitzen. Machen Sie unbedingt einmal im Jahr von Ihrem Recht Gebrauch, den Schufa-Score unentgeltlich checken zu können. Veraltete oder falsche Angaben sollten Sie dann sogleich löschen lassen.

Kredit ohne Schufa: seriös bis unseriös

Es ist normalerweise vergleichsweise leicht, einen Kredit ohne Schufa seriös zu bekommen oder ein faires Angebot zu finden. Eines ist zu berücksichtigen:

  • Ein Kreditvermittler, welcher eine Finanzierung ohne Schufa seriös vermittelt, macht niemals Versprechungen, die er nicht sicher einhalten kann
  • Seriöse Kreditanbieter fordern niemals eine Vorleistung
  • Ein Anbieter von einem Darlehen, welcher einen Kredit ohne Schufa seriös vermittelt, wird vom Darlehensnehmer zu keiner Zeit eine Gebühr für die Bearbeitung fordern, die unabhängig von einer erfolgreichen Vermittlung bezahlt werden soll
  • „Seriöse Kredite ohne Schufa“ enthalten keine Wagnis-Zuschläge zufolge eines erhöhten Ausfallrisikos
  • Es werden keine eigenen Zahlungen für eine besonders rasche Bearbeitung verlangt
  • Wenn zusätzliche Produkte, wie z. B. Bausparverträge oder Versicherungen, auffällig offensiv angeboten werden, sollten Sie besonders wachsam sein

Die Schufa – man muss sich nicht vor ihr fürchten

Die Schufa ist beileibe keine Veranlassung zum Fürchten – ganz im Gegenteil. Es halten sich andererseits permanent drei Klischeevorstellungen. {Was oftmals angenommen wird}: Immer nur wenn Schwierigkeiten mit der Bonität auftreten, kommt die Auskunftei ins Spiel. So ganz stimmt das nicht, denn von der „Schufa“ werden zu jedem Verbraucher Daten angelegt. Es sind davon also nicht lediglich Bankkunden mit mangelnder Bonität betroffen. Es gibt streng genommen keinen „Kredit trotz Schufa“ respektive einen „Kredit trotz Schufa-Eintrag“. Die einzige Finanzierung, die man bekommt, ist ein „Kredit trotz schlechter Bonität“. Im Grunde hat bei der Schufa jeder Verbraucher einen Eintrag, wobei hier die Bonität keine Rolle spielt.

Verhältnismäßig weit verbreitet ist auch dieser Irrtum: Angeblich ist die Auskunftei ausschließlich darauf erpicht, negative Informationen zu speichern. Das ist klarerweise genauso wenig richtig. De facto sind die Schufa-Einträge sämtlicher Privatpersonen, von denen Angaben gespeichert sind, zu etwa 90 % vorteilhaft.

Es besteht noch ein dritter Irrtum: Es hängt vorrangig von der Schufa ab, ob ein gespeicherter Wert schlecht oder gut ausfällt. Das kann man ebenfalls in die Gerüchteküche verbannen, denn von der Auskunftei wird nur ein einziger Score-Wert produziert, der sich aus negativen und positiven Kriterien zusammensetzt. Dieser Wert ist entweder hoch oder niedrig – {jedoch nicht negativ}. Der eigene Score-Wert bei der Schufa wird durch eine Menge Faktoren beeinflusst. Z. B. von der Menge der Kreditkarten oder der Anzahl der Handyverträge. Obschon man seine Darlehen immer fristgerecht getilgt hat, kann es also sein, dass dieser Wert relativ niedrig ist.

Dies ist ein weiterer Grund, warum ein „Kredit trotz negativer Schufa“ nirgends zu bekommen ist. Sinnvoll wäre hier höchsten eine Suche nach einem „Kredit mit schlechter Schufa“ respektive einem „Kredit trotz schlechter Schufa“. Etwas, das ausgesprochen überrascht: Laut Aussage verschiedener Wirtschaftsauskunfteien und Geldinstitute, bewerteten Verbraucher, die nach einem „Kredit ohne Schufa“ fragten, ihre Kreditwürdigkeit wesentlich negativer, als das faktisch der Fall war. Sofern Sie planen, einen solchen Kredits zu beantragen, sollten Sie in Folge dessen unbedingt vorweg Ihren Bonus-Wert prüfen. Das ist einmal im Jahr unentgeltlich möglich.

Haben Sie bei „Dispositionskredit“ Schwierigkeiten?

Bei Schwierigkeiten auf der Suche nach „Dispositionskredit“, können Sie sich gerne an einen der Kreditberater wenden. Bei diesen Beratern handelt es sich um ausgesprochene Profis, welche über das Finanzwesen ausgesprochen gut Bescheid wissen und darüber hinaus kontinuierlich geschult werden. Die Kreditberater sind logischerweise über die andauernd wechselnden Situationen auf dem Finanzsektor immer auf dem Laufenden und können Sie daher bei Ihrer Suche nach einer geeigneten Finanzierung bestmöglich unterstützen. Das gilt logischerweise auch, wenn Sie bloß auf der Suche nach einem „Kredit trotz Schufa-Einträgen“ sind.

Fazit zum „Dispositionskredit“:

Ob Sofortkredit, Langzeitkredit oder Ratenkredit – bei jedem Darlehen mit schlechter Bonität oder trotz Schufa, wird ein gewisses Mindesteinkommen vorausgesetzt, ganz gleich ob die Bonität gut oder schlecht ist.

Gelegentlich kommen mehrere hohe Zahlungen zur gleichen Zeit und man hat temporär einen finanziellen Engpass. Der Freundeskreis oder die Verwandtschaft hilft in so einem Fall grundsätzlich gerne aus. Bei Freunden oder Verwandten um Geld zu bitten, ist hingegen nicht jedermanns Sache. Und ein Eintrag bei der Schufa oder eine ungenügende Bonität erschweren es, ein Darlehen bei zum einen die Bonität stimmen und auf der anderen Seite darf kein Eintrag bei der Schufa vorhanden sein. Das braucht aber nicht das Ende Ihrer Finanzierungswünsche zu sein. Es gibt zahlreiche Optionen, mit denen ein Kreditnehmer auch ein Darlehen mit miserabler Bonität und ohne eine Schufa-Auskunft bekommen kann.

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